Les trois modèles en une minute
- La compagnie : vous signez directement avec l’assureur. Meilleures conditions, exigences d’entrée les plus fortes, seuils de production les plus élevés.
- Le groupement de courtiers : une structure mutualise l’accès à de nombreux codes pour ses adhérents, contre une cotisation et un engagement d’appartenance.
- Le grossiste : il porte les accords avec les compagnies et vous ouvre un code unique donnant accès à sa gamme.
Les trois supposent la même conformité : immatriculation ORIAS, RC professionnelle, capacité. La différence porte sur ce qu’on vous demande en plus, et sur ce que vous obtenez en échange. Le mécanisme commun est décrit dans notre dossier sur le code courtier.
Le comparatif, critère par critère
Rapidité d’accès
Avantage net au grossiste : de quelques jours à deux semaines. Le groupement suit, avec un délai d’adhésion puis d’ouverture des codes mutualisés. La compagnie ferme la marche, avec plusieurs semaines d’instruction et une réponse incertaine pour un cabinet neuf.
Coût d’entrée
Le grossiste et la compagnie n’imposent en principe aucun coût d’entrée : l’ouverture de code est gratuite. Le groupement, lui, repose sur une cotisation : c’est son modèle, et c’est légitime, mais c’est une charge fixe à supporter avant la première affaire.
Niveau de commissionnement
Avantage à la compagnie : en signant direct, vous ne partagez avec personne. Le grossiste prélève sa part, ce qui se traduit par des taux généralement inférieurs. Le groupement se situe entre les deux, avec des conditions négociées collectivement.
Étendue de la gamme
Avantage au groupement, dont c’est la promesse : accéder à de nombreuses compagnies d’un coup. Le grossiste propose une gamme large mais bornée à ce qu’il distribue. La compagnie, par construction, ne propose que ses propres produits.
Accompagnement
Très variable, et rarement comparé. Un grossiste attribue en général un inspecteur nommé. Un groupement offre un réseau de pairs, ce qui est autre chose et parfois mieux. Une compagnie vous confie à un inspecteur régional qui suit des dizaines de cabinets.
« Les courtiers qui démarrent comparent les taux de commission. C’est le mauvais critère la première année : un demi-point de plus sur une affaire que vous ne pouvez pas placer ne vaut rien. Ce qui compte, c’est le délai avant votre première affaire. »
La question qu’on oublie : le portefeuille
C’est le critère le moins comparé et le plus lourd de conséquences. À qui appartiennent les clients que vous apportez ? La réponse détermine la valeur de votre cabinet le jour où vous le céderez, et votre liberté de partir.
Elle ne dépend pas du modèle mais de la clause signée : un grossiste peut vous laisser la pleine propriété quand un autre la conserve, et il en va de même pour un groupement. Faites identifier cette clause avant de signer : nous en détaillons la portée dans les sept clauses de la convention.
Comment choisir selon votre situation
- Vous démarrez sans portefeuille : le grossiste, sans hésiter. Vous produisez pendant que les autres dossiers s’instruisent.
- Vous arrivez avec un portefeuille : la compagnie devient accessible, et le gain de commissionnement justifie l’attente.
- Vous cherchez un réseau autant qu’un accès : le groupement a du sens, à condition que la cotisation soit couverte par le volume attendu.
- Vous êtes spécialisé sur une niche : visez directement la compagnie qui la travaille, et prenez un grossiste pour le reste.
Peut-on cumuler ?
Oui, et c’est la configuration la plus courante après deux ou trois ans : un grossiste pour la largeur de gamme, une ou deux compagnies sur les branches que vous travaillez le plus. La seule limite est arithmétique : chaque partenaire apporte son seuil de production, et une production dispersée n’en atteint aucun.
La voie la plus rapide vers votre première affaire
Un code, toute la gamme, un inspecteur nommé et le CRM compris. Aucune production passée exigée, et environ une semaine entre le premier échange et l’ouverture.
Ouvrir mon premier codeVos questions
Un groupement coûte-t-il cher ?
Il repose sur une cotisation, dont le montant varie selon les structures. C’est une charge fixe à intégrer au prévisionnel, à comparer au volume de commissions attendu.
Les commissions sont-elles plus faibles chez un grossiste ?
Généralement, oui, puisqu’il prélève sa part pour porter les accords et l’accompagnement. La question utile est de savoir combien d’affaires vous placerez en plus grâce à lui.
Peut-on quitter un grossiste et emporter son portefeuille ?
Cela dépend d’une clause précise de la convention. Faites-la vérifier avant de signer : elle ne se négocie plus au moment du départ.
Faut-il choisir définitivement ?
Non. La plupart des cabinets établis cumulent un grossiste et quelques accords directs. Le choix du démarrage n’engage pas les années suivantes.
Sources
- Conventions de courtage et statuts de groupements français, conditions d’adhésion et de sortie
- ACFI Solutions : accès aux codes de courtage et sélectivité des compagnies
- Pratiques de place observées auprès des trois types de partenaires